入ってはいけないペット保険とは？後悔しない選び方と判断基準

「愛するペットのために、保険に入るべきか悩んでいませんか？近年、ペット医療の高度化に伴い治療費が高額化し、ペット保険への関心が高まっています。

しかし、「入っては いけない ペット保険」の存在や、「ペット保険 いらない」という声も少なくありません。

実際に、保険をやめた理由として「思ったより使わなかった」「保険料が高すぎる」という意見が多く聞かれます。

この記事では、ペット保険が本当に必要なのか、どんな人が入るべきで、どんな人は入らない方が良いのか、具体的な判断基準をご紹介します。

では、最初のセクションから執筆させていただきます。

ペット保険は本当に必要？後悔しないために考えるべきこと

ペット保険の加入を検討する際、多くの飼い主さんが「本当に必要なのか」と悩まれます。

2024年3月時点で、日本におけるペット保険全体の加入率は18.68%でした。この数値には犬と猫の両方が含まれますが、犬の加入率が特に高いとされています。

動物種別の割合を見ると、ペット保険に加入している中で犬が約7割以上を占めているとの報告があります。

この情報を基にすると、犬のペット保険加入率は18.68%の7割以上、つまりおおよそ13%程度と推定されます。（正確な数値は調査機関やデータの範囲によって異なる可能性があります）

ではなぜ、これほど加入率に差があるのでしょうか。まずは、ペット保険の基本的な役割から見ていきましょう。

ペット保険の基本的な役割と目的

人間の医療保険と異なり、ペットの場合は公的な医療保険制度がありません。

そのため、手術や入院といった高額な医療費は、すべて飼い主さんの自己負担となります。特に近年は、獣医療の高度化により治療費が高額化する傾向にあります。

具体的な治療費の例を見てみましょう。

• 骨折の手術：20〜50万円
• 椎間板ヘルニアの手術：30〜80万円
• がんの治療：50〜100万円以上
• 膝蓋骨脱臼の手術：15〜40万円

このような予期せぬ出費に備えるのが、ペット保険の主な役割です。

多くの保険では、通院・入院・手術の医療費を50〜70%補償することで、飼い主さんの経済的負担を軽減します。

ペット保険のメリットとデメリット

【メリット】

1. 突然の高額医療費への備えができる
2. 経済的な理由で治療を諦めなくて済む
3. 通院費用も補償されるため、早期発見・早期治療につながりやすい
4. 飼い主の精神的な安心感が得られる

【デメリット】

1. 毎月の保険料負担が発生（犬の場合：月3,000〜8,000円程度）
2. 年齢とともに保険料が上がる
3. 持病や既往症は補償対象外となることが多い
4. 予防接種や健康診断などは補償対象外
5. 申請手続きが面倒

どんな人に必要で、どんな人には不要なのか？

ペット保険の必要性は、以下の要因によって大きく変わってきます。

【保険が必要な可能性が高い人】

• 貯蓄が少ない、または急な出費が困難な方
• 持病持ちのペットを飼っている方
• 遺伝性疾患のリスクが高い犬種（チワワ、トイプードルなど）を飼っている方
• ペットの医療費に対する不安が大きい方
• 複数のペットを飼っている方

【保険が不要な可能性が高い人】

• 十分な貯蓄がある方（目安：ペット1匹につき100万円程度）
• 毎月の収入に余裕があり、急な出費にも対応できる方
• 比較的健康な雑種や、病気になりにくい犬種・猫種を飼っている方
• 予防医療に積極的で、定期的な健康管理ができている方

特に注目すべき点として、ペットの年齢による判断基準があります。

若いうちから加入する場合と、高齢になってから加入する場合では、保険料と補償内容に大きな差が出ます。

一般的に、生後2〜3ヶ月の子犬・子猫の時期に加入するのが最も有利です。

この時期であれば・・・

• 保険料が最も安い
• 持病などの除外事項が少ない
• 長期の補償が受けられる

一方、7歳以上の高齢ペットの場合・・・

• 保険料が若い時期の2〜3倍
• 多くの疾病が補償対象外
• 新規加入を制限する保険会社も多い

このように、ペット保険の必要性は、飼い主さんの経済状況やペットの特性によって大きく異なります。

それでは次に、具体的に「入ってはいけないペット保険」の特徴について詳しく見ていきましょう。

入ってはいけないペット保険の特徴とは？

保険選びを誤ると、必要な時に補償が受けられない、保険料が無駄になるなどの事態に陥りかねません。

2023年の口コミ調査によると、約35%の加入者が「選んだ保険に後悔している」と回答しています。

ここでは、避けるべきペット保険の特徴を、実例とともに詳しく解説します。

保険料が高すぎるのに補償が薄い

近年、ペット保険市場の拡大に伴い、補償内容に見合わない高額な保険料を設定している商品が増えています。

以下のような特徴がある保険は要注意です。

具体例として、あるペット保険では・・・

という保険料設定でありながら、補償上限額は50万円/年と低めに設定されています。

免責事項や条件が厳しすぎる

実際の補償を受ける際に問題となるのが、厳しい免責事項です。以下のような条件がある保険は、実質的な補償範囲が極めて限定的になります。

保険金の請求が面倒・通らないことが多い

保険金請求の手続きが複雑で、実際に補償を受けられないケースも多く報告されています。

【要注意の請求システム】

• オンライン請求に対応していない
• 診断書が必須（多くの動物病院では有料）
• 請求書類が複雑で多い（5種類以上必要）
• 請求から入金まで1ヶ月以上かかる
• 事前確認が必要な治療が多い

【実際のトラブル事例】

• 書類の不備を理由に何度も再提出を要求される
• 電話での問い合わせが繋がりにくい
• 同じ治療でも、請求のたびに補償可否が変わる

口コミや評判が悪い保険会社

インターネット上の口コミサイトや知恵袋などで、以下のような評判が目立つ保険会社は避けるべきです。

【悪評の特徴】

• 保険金支払いを不当に拒否するという声が多い
• カスタマーサポートの対応が悪い
• 契約時の説明と実際の補償内容が異なる
• 更新時の保険料上昇が著しい
• 解約手続きが煩雑

これらの特徴を持つペット保険は、加入しても期待通りの補償が受けられない可能性が高く、結果として無駄な出費となってしまいます。

次では、保険に頼らない選択肢とそのリスクについて詳しく見ていきましょう。

ペット保険はいらない？加入しない選択肢とそのリスク

医療費の高騰が話題となる中、実は「ペット保険に入らない選択」を意識的にしている飼い主さんも増えています。

保険に加入しない選択をする飼い主さんも一定数存在する中で、その理由と実際のリスク管理方法について、詳しく見ていきましょう。

貯金で対応できるケースもある

保険の代わりに貯金で備えるという選択肢は、実は多くの飼い主さんが実践している方法です。

【貯金による対応のメリット】

• 毎月の保険料負担がない
• 使わなかった場合も損にならない
• 急な出費以外にも柔軟に使える
• 予防医療にも使用可能

具体的な貯金の目安

【ある飼い主さんの成功例】
「毎月のペット用貯金を習慣化し、5年で約30万円貯まりました。実際に愛犬が椎間板ヘルニアになった時も、貯金で手術費用を賄うことができました」

どんなペットなら保険が不要？

すべてのペットに保険が必要というわけではありません。以下のような場合は、保険なしでも十分な場合があります。

【保険が比較的不要なペットの特徴】

雑種の犬や猫

• 純血種に比べて遺伝性疾患のリスクが低い
• 体質が丈夫で病気になりにくい

健康な若齢ペット

• 定期的な健康診断で異常なし
• 予防接種をきちんと受けている
• 食事管理が適切

室内飼いの猫

• 事故や怪我のリスクが低い
• 他の動物との接触が少なく感染症リスクも低い

【予防医療による健康管理のポイント】

• 年2回の定期健康診断
• 適切なワクチン接種
• 良質なフードの給餌
• 適度な運動と体重管理
• 定期的なグルーミング

実際に「入らなかった人」の声

保険に加入せず、独自の方法で医療費に備えている飼い主さんの実例を見てみましょう。

【成功例1：予防重視の管理】
「毎年の健康診断と予防接種を欠かさず行い、少しの体調変化も見逃さないようにしています。7年間で大きな病気はなく、年間の医療費は予防医療込みで平均3万円程度です。」

【成功例2：貯金と組み合わせ】
「保険料として払うはずだった月5,000円を専用の口座に積み立て。8年で40万円近く貯まり、その間の通院費用も十分カバーできました。」

【成功例3：クレジットカードの活用】
「ペット医療費専用のクレジットカードを作り、分割払いができるようにしています。実際に15万円の手術が必要になった時も、3回払いで対応できました。」

保険なしで乗り切るためのポイント

保険なしでペットを飼うなら、以下のような対策を取っている飼い主さんが多いようです。

「うちは毎月3万円をペット用の口座に振り込むようにしています。最初は続くか不安でしたが、『もしものための貯金』と考えれば、保険料と同じ感覚で続けられますよ」（小型犬を飼う40代女性）

また、複数の病院を事前に比較しておくのも賢い選択です。

実際にある飼い主さんは「近所の3つの動物病院の診療時間や得意分野を調べておいて、症状に応じて使い分けています。

夜間の急病に備えて、24時間対応の病院も確認済みです」と話します。

予防医療も大切なポイント。

「毎月の体重測定と食事量のメモ、年2回の健康診断を欠かさないようにしています。少し高めのフードを使っていますが、病院代を考えると十分元が取れていると思います」（猫を2匹飼う50代男性）

ただし、保険なしで乗り切るのは誰にでもおすすめできる選択ではありません。

ある飼い主さんは「貯金があったから大丈夫と思っていましたが、愛犬が同時期に2つの病気を発症。

手術代と通院代で貯金が底をつき、最後は親に借りることに...。今思えば保険に入っておけば良かったです」と振り返ります。

特に注意が必要なのは、予想以上に治療費がかかるケース。

例えば、椎間板ヘルニアの手術（30～80万円）と、その後のリハビリ（月5～10万円）が必要になったり、慢性疾患で通院が何年も続いたりすることも。

このようなリスクも踏まえて、ご自身の経済状況に合わせた対策を考えることが大切です。

ペット保険をやめた理由とは？後悔した人・しなかった人の実例

「結局、保険料の支払いが無駄になってしまった…」「高齢になってから保険料が高すぎて続けられなかった」

ペット保険をやめる理由は様々です。

実際に保険をやめた飼い主さんの声から、その決断の背景と結果を見ていきましょう。

高齢になってからの保険料が高すぎる

多くの飼い主さんが直面するのが、年齢による保険料の上昇問題です。あるトイプードルの飼い主さんは、こんな経験を話してくれました。

「2歳で加入した時は月4,000円程度でした。でも8歳を過ぎたあたりから毎年大幅に上がり始め、12歳では月12,000円に。年金生活なので、この負担は厳しくて…結局泣く泣く解約しました」（60代女性）

実際の保険料の推移を見てみましょう。

この金額に、毎月の医療費の自己負担分（30-50%）が加わることを考えると、高齢になってからの経済的負担は想像以上に大きくなります。

思ったより使わなかった・必要なかった

「うちの犬は元気で、7年間でまとまった治療は1度だけ。保険料を払い続けるより、その分を貯金に回した方が良かったかも」

これは、中型犬を飼う40代男性の声です。実際に支払った金額を計算してみると・・・

差額の27万円があれば、かなりの貯金ができたはずです。特に、予防接種や定期健診には保険が使えないため、これらの費用は別途必要になります。

実際にやめた人の後悔・満足の声

【後悔した事例】
「解約して3ヶ月後に愛犬が椎間板ヘルニアに。手術とリハビリで70万円以上かかり、クレジットカードのリボ払いに頼ることに…」（チワワを飼う30代女性）

「保険をやめた後、慢性腎臓病が見つかりました。月々の通院と薬代で3-4万円。長期の治療が必要なので、保険があれば随分違ったと思います」（雑種を飼う50代男性）

【満足している事例】
「保険料の代わりに毎月3万円を貯金に回しています。8年間で約300万円貯まり、その間の通院費用も十分カバーできました。何より、予防医療にもお金を使えるのが良いですね」（柴犬を飼う45歳女性）

「高齢でガンが見つかった時、保険会社から『この治療は対象外』と言われました。それなら最初から入らなければ良かったと思いましたね。今は貯金と分割払いを組み合わせて対応しています」（雑種を飼う55歳男性）

一度解約すると、年齢的な理由で再加入が難しくなることも。解約を考える前に、以下のポイントをチェックすることをおすすめします。

• 現在の貯蓄額（目安：100万円以上）
• 毎月の余裕資金（治療費の自己負担分）
• ペットの年齢と健康状態
• 代替の資金計画の有無

次のセクションでは、保険に加入する場合の失敗しないポイントを詳しく解説します。

ペット保険に加入するなら絶対にチェックすべきポイント

「ここだけは確認しておけば良かった…」多くの飼い主さんが、契約後に気づく重要なポイントがあります。

実際の体験談と獣医さんの意見をもとに、失敗しない保険選びのコツをご紹介します。

加入前に確認すべき重要ポイント

獣医の先生は、こう指摘します。

「一番多いのが『うちの子の持病は対象外だったの？』というケース。加入前の検査で分かっていた病気は補償されないことが多いんです。特に高齢のペットは、加入時の審査がとても重要になります」

実際にトラブルになりやすい事例を見てみましょう。

『うちの柴犬は持病持ちで、よく皮膚炎を起こします。保険に入る時、営業の方に『大丈夫ですよ』と言われたのに、実際の請求時に『既往症起因なので対象外です』と。約款をよく読んでおけば良かったです…』（40代女性）

ここで、契約前の確認ポイントをまとめてみましょう。

補償対象外の確認

実際の補償額をシミュレーション

『補償率70%！と聞いて加入したのに、実際は限度額があって思ったより補償されませんでした。例えば、手術代30万円の時…』

このような差額が出ることも。事前に、よくある治療のシミュレーションをしておくことをおすすめします。

獣医が勧める「失敗しないペット保険」の選び方

現役獣医の先生は、こんなアドバイスをくれました。

「私たち獣医師から見て、良い保険会社の特徴は3つあります。

1. 支払いがスムーズ
   『レセプト（診療明細）の記載についてうるさくない。些細な記載ミスで保険金支払いを渋る会社は要注意です』
   
   
2. 補償範囲が明確
   『グレーゾーンが少なく、この治療は対象外と明確に示してくれる会社が良いですね。後から解釈が変わることが少ないです』
   
   
3. 通院の補償が手厚い
   『手術の補償は各社似たようなものですが、実は通院の補償に大きな差があります。慢性疾患の場合、通院費用の方が最終的に高額になることも』」

特に注目したいのが、実際の支払い対応です。ある飼い主さんは、このような経験を話してくれました。

『最初に加入した保険会社は、毎回の請求で書類の不備を指摘され、結局3ヶ月待たされることも。今の会社は、オンラインで簡単に請求でき、最短で3日で振り込まれます。この違いは大きいです』（30代男性）

まとめ｜後悔しないペット保険選びのために

保険がおすすめな人

• 貯金が少なく、突然の出費が心配
• 純血種のペットを飼っている
• 若い子犬・子猫から長期の補償を考えている

保険より貯金がおすすめな人

• すでに十分な貯蓄がある
• 健康な雑種を飼っている
• 高齢のペットで新規加入を検討している

保険選びで失敗しないためのポイント

• 補償率70%以上
• オンライン請求が可能
• 年齢による保険料上昇が緩やか

迷ったときは、かかりつけの獣医さんに相談してみましょう。